先來看一組數(shù)據(jù)：
經(jīng)濟(jì)下行這幾年，中國負(fù)債人群越來越多，根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)，中國有8億人負(fù)債，其中負(fù)債逾期人數(shù)約3.1億，占負(fù)債人數(shù)的40%，占人口總數(shù)的22%?。更恐怖的是，未來3年，逾期負(fù)債人數(shù)會達(dá)到4.5億，相當(dāng)于每3個人中間，就會有1個人負(fù)債逾期。
今天我們主要聊一下話題，當(dāng)你還不上月供，房子被法拍，如何自救？
這是一個悲傷的話題，因?yàn)檎l也不想自己的房子被法拍，因?yàn)橐坏┓ㄅ模兔媾R你的房子被賤賣。那萬一走到了這一步，我們應(yīng)該如何自救呢？
第一步，尋找專業(yè)機(jī)構(gòu)，給你法拍保房的方案
這里面需要注意，如果機(jī)構(gòu)是提前收取你一筆費(fèi)用，比如說收取你房子價值的1%，作為服務(wù)費(fèi)，我可以明確告訴你，你的風(fēng)險很大，這個結(jié)構(gòu)通常不具備幫你保房的能力。
如果該機(jī)構(gòu)答應(yīng)你，后置收費(fèi)，就是幫你把房子保下來，并且優(yōu)化了你的負(fù)債，讓你手里面還有100-200萬的現(xiàn)金流，那么這家機(jī)構(gòu)才是真正有實(shí)力的機(jī)構(gòu)，但目前市面上這種機(jī)構(gòu)很稀缺，就我知道，目前深圳不到3家機(jī)構(gòu)，有這樣的實(shí)力。
第二步，法拍保房的具體操作流程：
假設(shè)你在2021年，樓市高峰期，在深圳買了一套2000萬的房子，好，現(xiàn)在很不幸，房價腰斬了，目前銀行評估價只有1000萬了，你也還不起月供了，好，你的房子面臨被法拍。
這個時候，請注意，恭喜你，其實(shí)你有辦法，可以拯救自己的負(fù)債：
因?yàn)楝F(xiàn)在銀行評估價是1000萬，但是在這種行情下，法拍價一般是銀行評估價的7折，才會有人競拍。
往往樓市行情低迷的時候，即便是法拍房打7折，估計(jì)也沒人愿意買，好，這個時候，一拍就會流拍，對吧。
既然一拍700萬沒人拍，那么二拍的價格，一般是在一拍基礎(chǔ)上再打個八折，也就是560萬起拍。
請注意，這個時候，操作空間來了，你找一個人，必須是可控的人，要么是你的兄弟姐妹，要么是你的其他親友，幫你把房子拍下來，最好找具有首房首貸資格的人來拍。
560萬的價格拍下來，按照15%的首付款，就是84萬，對吧。
這個84萬，機(jī)構(gòu)可以幫你解決，但是要收取一定的費(fèi)用，不過沒關(guān)系，費(fèi)用可以后面結(jié)算。
代持人買下這套房子之后，再向銀行申請抵押貸款。注意，銀行的評估價還是1000萬，可以貸出多少錢呢？800萬。
這個時候，貸出800萬，要減去掉代持人買這套房子的560萬，相當(dāng)于你還有240萬，好，還有其他成本，機(jī)構(gòu)要收取你5%的首付費(fèi)，1000萬的5%，就是50萬，那么你還有190萬，190萬再減去10萬元的稅費(fèi)，相當(dāng)于你還有180萬，沒關(guān)系，這個時候，代持人還能向銀行申請一筆唯一住房補(bǔ)貼，相當(dāng)于20萬，好，你此時手里是不是有了200萬的可用資金。
請注意，原來你2000萬的房子，還不起月供了，銀行估值只有1000萬，你的房子很快就要被法拍了，而且你會負(fù)債累累。
這個時候，你通過代持人法拍的流程，一圈操作下來，是不是將自己的負(fù)債清理了，你手里還多了200萬的現(xiàn)金流，雖然是欠銀行的貸款，但是你的房子保住了，200萬在手上，還有東山再起的機(jī)會。
這就是不良資產(chǎn)的優(yōu)化，也叫做法拍保房，這個模式，有沒有風(fēng)險點(diǎn)呢？
其實(shí)是有的，但是有方法可以規(guī)避掉，那就是你房子在二拍的時候，出現(xiàn)了其他競拍者，那你完全可以通過設(shè)置一些長期租約，或者其他條件，降低其他人來競拍的概率，那么就會流入到代持人手中，以便后期的抵押貸款操作。
所謂法拍保房，就是優(yōu)化掉你的負(fù)債，然后幫你把房子保住了，同時你還可以向銀行多拿一筆貸款，有利于你去打造自己正向現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)多方共贏的結(jié)果。
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